החיים הם דבר דינמי, מלאים שינויים והפתעות בכל פינה. מסיבה זו, קשה מאוד לצפות את העתיד מראש, ולעיתים נאלצים לעשות שינויים. דוגמה לכך היא במקרה של משכנתא. במוקדם או במאוחר, כל אחד לוקח משכנתא, לרוב בעניין נדל"ן. אולם, עם חלוף הזמן עשויים להתרחש דברים בחיי הלווה אשר יצריכו ממנו לשנות את הסכם המשכנתא אותו עשה עם הבנק. תהליך זה נקרא מחזור משכנתא.
מה זה מחזור משכנתאות?
משכנתא היא לא משהו שלוקחים, היא משהו שבונים. תכנון ארוך ומחושב יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא בהתאם לריבית והצמדה למדד. אולם, באם קורה המצב ובו אין הלווה מעוניין להשאיר את המשכנתא שלו כפי שהיא, יש לו אפשרות לפרוע את המשכנתא הנוכחית, ולקחת אחת חדשה. תהליך זה כרוך בעמלות, ולכן צריך לראות האם המשכנתא החדשה משתלמת.
מדוע צריך מחזור משכנתאות?
הסיבות למחזור משכנתא לרוב מתחלקות לשתיים: אי יכולת לעמוד במשכנתא הנוכחית, או רצון לפרוע אותה מוקדם מהמתוכנן.
כדוגמה לראשון, בגין הוצאה גבוהה ופתאומית, הלווה יכול לגלות שאין ביכולתו לעמוד במשכנתא אליה התחייב, דבר אשר מחייב אותו למחזר את המשכנתא הנוכחית, ולפרוס אחת חדשה לטווח ארוך יותר, כן לקבל החזר חודשי נמוך יותר.
כדוגמה לאחרון, אדם שמקבל לידיו סכום כסף גבוה, ולא מעוניין להמשיך להיות כבול לבנק ולריבית לאורך שנים, יוכל לפרוע את שארית המשכנתא בבת אחת, ולהשתחרר מההתחייבות.
מחזור משכנתאות בהתאם למשק לפעמים לא מדובר בצורך מיידי של הלווה, אלא בהזדמנות המתקבלת כתוצאה מהמצב במשק.
לא חובה ידע מוקדם בכלכלה, אך מומלץ מאוד לשמור עירנות לשערי מט"ח, ריביות פריים, תעריפי מדד המחירים לצרכן, וריביות כדאיות במשק.
ביטוח משכנתא
באם ניתנת האפשרות, אפשר באמצעות תכנון נכון לבצע מחזור משכנתאות כך שפרעון היתרה וחתימתה בהסכם אחר תחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים, בהתאם לריביות החדשות ובכפוף לעמלות.
שיקולים נגד מחזור משכנתאות סוגיית מחזור משכנתאות היא אישית ותלוית מקרה. לרוב, העמלות הכרוכות במחזור משכנתאות הן גבוהות מאוד. כמו כן, חשוב מאוד לשקול את סוגיית פוליסת הביטוח.
עלות ביטוח חיים מתבססת על גילו ומצבו הבריאותי של המבוטח, ולכן חשוב לוודא שהביטוח שנעשה בתחילת ההסכם יכסה גם את המשכנתא החדשה, אם לא, יש לראות מה עלות עריכת פוליסת ביטוח חדשה:
יכול להיות כי העלות תהיה כה גבוהה, שהיא תעשה את מחזור המשכנתא לא משתלם ללווה.
